צילום: שי יחזקאל

הבנקאית שחצתה את הקווים: נהלו את הכסף שלכם מהראש ולא מהבטן

חוטפים התקף חרדה בכל פעם שאתם מעיזים להתעדכן במצב החשבון? דירקטורית בנק הפועלים לשעבר, איריס דרור, רוצה ללמד אתכם איך להסתכל לעו"ש בעיניים

 ותרו על התחושה שאתם קורבן של הנסיבות לטובת התחושה שאתם שולטים בהוצאות שלכם ומנהלים אותן (צילום: Shutterstock)
ותרו על התחושה שאתם קורבן של הנסיבות לטובת התחושה שאתם שולטים בהוצאות שלכם ומנהלים אותן (צילום: Shutterstock)

לא מבינים לאן נעלמו השטרות שהוצאתם רק הבוקר מהכספומט? אין לכם מושג מהי הסיסמה לחשבון הבנק המקוון שלכם? מופתעים בכל חודש מחדש מהשורה התחתונה בחיוב כרטיסי האשראי? סביר להניח שאתם משלמים ביוקר על דפוס ההתנהגות הזה - הן כלכלית והן בעלייה מתמדת ברמות הסטרס.

 

"אני קוראת לזה 'הימנעות פיננסית'", אומרת איריס דרור, יועצת אסטרטגית ומרצה בנושא התנהלות מול בנקים ומלווה ויועצת ליחידים. "כשאני שואלת בהרצאה שלי, שנקראת 'מעבדות לחירות כלכלית', מי מטפל בכסף שלו באופן שיטתי, 90% מהאנשים משיבים בשלילה. זה אומר שהם לא נכנסים על בסיס שבועי, שלא לדבר על בסיס יומי, לאתר הבנק המקוון שלהם למרות הנגישות הרבה. וגם אם הם מתקשים טכנולוגית, הם תמיד יכולים להגיע פיזית לסניף אבל בוחרים שלא לעשות זאת. התוצאה היא חוסר נגישות למידע הפיננסי, ועל כך משלמים ביוקר מכל הבחינות".

 

>> גם אילנית לוי מודה: "לא דיברתי עם הבנק אלא אם לא עברה לי הוויזה, לא היה לי שום תכנון כלכלי בראש"

 

"מערכות היחסים שלנו עם כסף הן סוג של יחסי אהבה־שנאה. אנחנו חושבים שאנחנו מנהלים את הכסף על פי השכל שלנו, אבל ב־80% מהמקרים אנחנו מנהלים את הכסף מהמקום הרגשי"
אז למה כל כך הרבה מאיתנו מצטופפים תחת ההגדרה של "הימנעות פיננסית"? לדברי דרור, יש לכך כמה סיבות והעיקרית בהן היא - חוסר ידע. "חוסר הידע יוצר תחושה של 'בכלל לא כיף לי לטפל בכסף'", היא מסבירה. "ולמה לא כיף? כי אני לא יודע איך, כי אף אחד לא לימד אותי לעשות את זה. חוסר הידע מאיים ומלחיץ. אדם אומר לעצמו: 'אני יודע שאני רוצה הרבה כסף, בית יפה, משכורת גבוהה, פלוס בבנק - אבל אני לא באמת יודע איך אני מנהל את זה'. לא חשוב כמה כסף יש, קצת או הרבה, צריך לדעת איך לנהל אותו".

 

שונאים, סיפור אהבה

חוסר הידע הזה הוא לפעמים גם נחלתם של אנשים שיש להם המון ידע בתחומים אחרים בחייהם. "להימנעות הפיננסית יש גם היבט פסיכולוגי", מחדדת דרור. "כל עוד לא נאמר לי מה מצבי הפיננסי, כל עוד לא עברתי על דף החשבון למשל, זה לא קורה. אני בת יענה - אני לא פותח מכתבים מהבנק, דוחות, חשבונות, כי כל עוד אין לי מידע, זה לא אמיתי בעיניי. מדובר בדפוס רגשי".

 

אבל ההיבט הפסיכולוגי של ההתנהלות המורכבת מול כסף הוא, לדבריה, גם ברובד הרבה יותר עמוק. "מערכות היחסים שלנו עם כסף הן אמביוולנטיות, סוג של יחסי אהבה־שנאה. אנחנו חושבים שאנחנו מנהלים את הכסף על פי השכל שלנו, אבל להערכתי ב־80% מהמקרים אנחנו מנהלים את הכסף מהמקום הרגשי, כלומר מהאמונות שלנו, מהאופן שבו שחונכנו", היא מסבירה. "הרבה מאיתנו חונכו על זה ש'לא מדברים על כסף', בטח לא נשים, אבל זה נכון גם בקרב גברים. הרבה פעמים אנשים מספרים ש'לי אמרו בבית שכסף זה דבר מלוכלך', כלומר עניין שצריך להצניע. עם זאת, אנחנו מאוד אוהבים כסף, והמושג הצלחה כיום הוא לגמרי במשוואה של כמה כסף יש לנו".

 

"אני לא אומרת שאם תנהלו את כספכם תהפכו מחר לטייקונים, אבל תזכו בחירות, קודם כל פנימית. המקום הזה של להרגיש כבול, לא יודע או פוחד נפתר לגמרי, ונוצרים שקט נפשי וביטחון עצמי"

הבורות שלנו בענייני ניהול הכספים עמוקה למדי לדבריה. "אני שואלת אנשים: 'כמה ריבית אתה משלם על ההלוואה הזאת?' לא יודע... 'מה ההחזר החודשי על ההלוואה?' לא ממש יודע, נע בין 700 ל־900, לא ממש זוכר. 'כמה אתה משלם קרן וכמה ריבית מתוך ההחזר החודשי? מהי ריבית פריים?'. בן אדם הולך לקבל משכנתה בבנק או מול גוף חוץ בנקאי ואין לו מושג מה זה ריבית פריים - זה אל"ף בי"ת לדעת את זה. אנשים שמעבירים משכורת לבנק במשך שנים לא יודעים את ההבדל בין עמלה לריבית, מה ההבדל בין מסלול עמלות עו"ש מורחב לבסיסי - אין להם מושג ירוק.

 

"זה בכלל השלב שבו אני נתקלת בדממה", היא מספרת. "אבל אלה מושגים בסיסיים שחשוב שנתיידד איתם. אם אתם מגיעים לבגרות ויש לכם ידע, תוכלו לנהל את ענייניכם הפיננסיים בזקיפות קומה ובביטחון עצמי. וזה נכון גם במקרה שיש מינוס בבנק. אפשר לנהל את הדברים בצורה טובה הרבה יותר כשזה מגיע ממקום של ידע".

 

"במהלך השנים רבים פנו אלי ותהו איך לצאת מהסיפור הזה של הפחד". איריס דרור (צילום: יונתן בלום)
    "במהלך השנים רבים פנו אלי ותהו איך לצאת מהסיפור הזה של הפחד". איריס דרור(צילום: יונתן בלום)

     

    ולדרור יש ידע רב בתחום הפיננסים. היא הייתה בעבר דירקטורית בבנק הפועלים, בשיכון ובינוי, בתעשיות מלח ומנהלת השפה והתקשורת בקבוצת אריסון. "במהלך השנים רבים פנו אלי ותהו איך לצאת מהסיפור הזה של הפחד", היא מספרת. "הבנתי שזה כנראה סוג של ייעוד, וכיום אני מעבירה הרצאות שבמהלכן אני נותנת כלים יישומיים כמו איך מחר בבוקר לקום ולחסוך עשרות, אם לא מאות אלפי שקלים".

     

    אז זה אומר שאנחנו הולכים להתעשר?

    "אני לא אומרת שאם תנהלו את כספכם תהפכו מחר לטייקונים, אבל תזכו בחירות, קודם כל פנימית. המקום הזה של להרגיש כבול, לא יודע או פוחד נפתר לגמרי, ונוצרים שקט נפשי וביטחון עצמי. כשאדם נוכח ומולך על חייו הכלכליים, זו בעיניי חירות. חשוב לדעת שיש הרבה מאוד כלים לפתור את המטענים הרגשיים האלה, ומה שהיה עם הכסף בעבר, זה לא בהכרח מה שיהיה בעתיד, קחו את השליטה אליכם. כל אדם והסיפור שלו, מורכב יותר או פחות, אבל את רוב המצבים הכלכליים הבעייתיים אפשר לפתור בתוך שנה ולפעמים הרבה פחות, ואז מגיעים למצב שכבר אפשר להפריש לחסכונות ולא צריך לוותר על החלומות".

     

    הוצאתם כסף? תרשמו. קיימת תופעה של "כסף בורח" - אנחנו יוצאים בבוקר עם 200 שקל בארנק, ובסוף היום אנחנו לא יודעים לאן הוא נעלם (צילום: Shutterstock)
      הוצאתם כסף? תרשמו. קיימת תופעה של "כסף בורח" - אנחנו יוצאים בבוקר עם 200 שקל בארנק, ובסוף היום אנחנו לא יודעים לאן הוא נעלם(צילום: Shutterstock)

       

      כסף גדול: 10 צעדים שישפרו את מצבכם בבנק

      גם אם אתם משתדלים לנהל את החשבון שלכם לא רע, זוכרים את ההלוואות בעל פה ואפילו יודעים מה זו ריבית פריים, הביאו בחשבון שאתם יכולים לשדרג את ההתנהלות הפיננסית שלכם. לדברי דרור, עשרת הצעדים הבאים יעזרו לכם להוציא מהכסף (ומהבנק) שלכם יותר.

       

      1. זכרו שהבנק צריך אתכם לפחות כמו שאתם צריכים אותו. ככל שתתנהלו מולו באופן מושכל יותר, התנאים שלכם ישתפרו. לכן כדאי להגיע לבנק כשאתם יודעים קצת יותר, אם בעזרת פגישה חד פעמית עם מומחה לצורך הכרת מושגים בסיסיים, או אפילו חיפוש בגוגל.

       

      2. בקשו מהבנק תעודת זהות בנקאית. החל בפברואר 2016 כל אחד מאיתנו זכאי לקבל תמונת מצב עדכנית של מצבנו בבנק, כולל כל התנאים, ההלוואות, היקף הפעילות והפעולות שלנו. אם לא קיבלתם, דרשו אותה. זה כלי ידידותי ונגיש שיעזור לכם להתמקח עם הבנק שלכם או לבחור באחר.

       

      התחייבו לעצמכם להיות כל הזמן במודעות למצב בבנק, הורידו את האפליקציה והיכנסו לחשבון המקוון, אם לא כל יום אז לפחות אחת לשבוע. שלטו במה שקורה

      3. הגיעו לבנק מצוידים בדירוג האשראי שלכם. זהו הציון שהבנק נותן לכם על ההתנהלות שלכם שנה אחורה, כלומר איך הבנק תופס אתכם ובכמה הוא מעריך את הסיכון אם ייתן לכם אשראי. דירוג גבוה הוא כלי מיקוח מעולה עם הבנק בנושאים כמו ריבית למשל.

       

      4. צאו לשופינג בין הבנקים. אחת לשנה בדקו מה מציעים לכם בבנקים אחרים. נסו לבקש מהבנק שלכם שיפור בתנאים, ואם לא - זכרו שיש עוד בנקים. ועוד משהו: אתם יכולים לעשות "שופינג" גם בין סניפים של אותו בנק.

       

      5. עבדו מול שני בנקים לפחות. זה נותן אפשרות של השוואה הן מבחינת התנאים שמקבלים והן מבחינת אופי השירותים ורמתם. זה לא עולה יותר, וכך אפשר לשמור על ערנות ולנהל מו"מ על התנאים המגובה בהשוואה.

       

      6. אל תתביישו לשאול. אם פקיד הבנק מדבר בשפה לא מובנת, אל תתביישו לעצור ולשאול בענייניות ולבקש הסברים - זה הכסף שלכם. למשל: 'סליחה, אני לא יודע מה זו ריבית פריים, תסביר לי'.

       

      7. הכניסו את ניהול החשבון שלכם לסדר היום. התחייבו לעצמכם להיות כל הזמן במודעות למצב בבנק, הורידו את האפליקציה והיכנסו לחשבון המקוון, אם לא כל יום אז לפחות אחת לשבוע. שלטו במה שקורה, החל בתנאים שאתם מקבלים ועד לאופן שבו אתם מתנהלים, למשל כמה פעולות בחודש אתם עושים מול הסניף ומה הריבית עליהן.

       

      8. זכרו שאתם הלקוח. גם כשאתם במצב פיננסי לא טוב, חשוב תמיד לזכור שאתם עדיין לקוח שמשלם לבנק כסף. לכן התגברו על הקטע הרגשי וזכרו שאתם אלה שמשלמים על השירותים, גם אם אתם במינוס.

       

      9. התייעצו לפני החלטות גדולות. בהחלטות גדולות כמו משכנתה, למשל, מומלץ לקחת יועץ ביטוחי, כי אין סיכוי שנמצא את דרכנו לבד בהררי המידע והניירת.

       

      10. אל תקבלו החלטות שלא מתאימות למבנה הרגשי שלכם, גם אם הן הכי נכונות כלכלית. למשל, אם אומרים לכם: קחו הלוואה כי זה הדבר הכי משתלם כלכלית, אבל התנאים גורמים לכם להרגיש לא רגועים, קבלו החלטה אחרת, כזאת שאולי אינה הכי נכונה כלכלית אבל תאפשר לכם לישון בלילה בשקט.

       

      זכרו שהבנק צריך אתכם לפחות כמו שאתם צריכים אותו. ככל שתתנהלו מולו באופן מושכל יותר, התנאים שלכם ישתפרו (צילום: Shutterstock)
        זכרו שהבנק צריך אתכם לפחות כמו שאתם צריכים אותו. ככל שתתנהלו מולו באופן מושכל יותר, התנאים שלכם ישתפרו(צילום: Shutterstock)

         

        כסף קטן: 4 צעדים שישמרו לכם על הארנק

        1. צמצמו את מספר כרטיסי האשראי שלכם. אם אתם במצב של מינוס קשה, כמעט על גבול חריגה ממסגרת האשראי, עצרו הכל והתחילו לעבוד במזומן. החליטו על סכום הגיוני שעומד לרשותכם בחודש, ועדיף בשבוע ואף ביום, שאותו לא עוברים.

         

        2. הוצאתם כסף? תרשמו. קיימת תופעה של "כסף בורח" - אנחנו יוצאים בבוקר עם 200 שקל בארנק, ובסוף היום אנחנו לא יודעים לאן הוא נעלם. הכסף הבורח מצטבר לאלפים ולעשרות אלפי שקלים בשנה. ברגע שתבינו על איזו רמה של הוצאות אתם עומדים, זו גם תחילתו של שינוי.

         

        3. היו מודעים להוצאות. חיבור בין מודעות להוצאה חוסך הוצאות מיותרות. מכירים את "אני לא זוכר על מה הוצאתי?" - רישום ההוצאות יחבר אתכם מחדש למודעות הזאת.

         

        4. סגלו לעצמכם מנטליות של מלך. במקום להסתובב בסופרמרקט ולהרגיש נורא מסכנים כי "אני נורא רוצה את זה אבל אין לי מספיק כסף", הסתובבו כמו בני מלוכה בהרגשה של "אני בוחר מה ייכנס לסל שלי, אני מזהה אם המחיר גבוה או נמוך ואם הוא מתאים לי". ותרו על התחושה שאתם קורבן של הנסיבות לטובת התחושה שאתם שולטים בהוצאות שלכם ומנהלים אותן.

        ________________________________________________________ 

         

        אילנית לוי על המהפך שעברה: "פתאום התפתחה אצלי חרדה שאין לי שום אופק וחסכונות", הקליקו על התמונה: 

         

        "פעם לא דיברתי עם הבנק אלא אם לא עברה לי הוויזה, לא היה לי שום תכנון כלכלי בראש" (צילום: דביר כחלון, סגנון: ראובן כהן)
        "פעם לא דיברתי עם הבנק אלא אם לא עברה לי הוויזה, לא היה לי שום תכנון כלכלי בראש" (צילום: דביר כחלון, סגנון: ראובן כהן)

         

         

         
        הצג:
        אזהרה:
        פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד