בין אם בחרתם בביטוח חיים אישי פרטי, ובין אם הצטרפתם לביטוח חיים לצורכי משכנתה או הלוואה, אחת הקביעות החשובות ביותר (ואולי החשובה מכל) היא מי יהיו המוטבים בפוליסת ביטוח החיים שלכם.
מה הם מוטבים?
ביטוח חיים נועד להבטיח כי בעת פטירת המבוטח יהיו מי שיקבלו את כספי הביטוח, אלו נקראים "מוטבים".
מבוטח בביטוח חיים יכול לקבוע מי יהיו המוטבים שלו, ניתן לקבוע אדם יחד או מספר אנשים, ניתן לבחור אדם בוגר מעל גיל 18 או תינוק בן יומו, ניתן לקבוע קרוב משפחה, או שותף עסקי ללא קשרי דם. כמו כן, מבוטח יכול להחליט כמה אחוזים יקבל כל מוטב ואין חובה לאחידות החלקים בין המוטבים.
אין כללים ואין הגבלות. הלקוח המבוטח הוא הסמכות הבלעדית לקביעת מוטבים בפוליסה או לשינויים. חשוב לציין כי מינוי מוטבים מפורש גובר על היורשים על פי החוק.
איך בוחרים מוטבים?
לעניין בחירת מוטבים יש להבחין בין פוליסה אישית ובין פוליסה לצורכי משכנתה. כאשר רוכשים פוליסה לצורכי משכנתה - כזו שהבנק דורש יש צורך לקבוע "מוטב בלתי חוזר" שהוא לצורך העניין הבנק או הגוף שממנו נלקחה המשכנתה. מוטב בלתי חוזר משמעו כי כל שינוי מהותי כגון הגדלה או הקטנת הכיסוי, פיגורי תשלומים או ביטול דורש את אישור המוטב, וכי לא ניתן לשנות את המוטב אלא אם קיבל המבוטח אישור מפורש לכך בכתב.
בביטוח אישי המבוטח יכול לקבוע את היורשים לפי ראות עיניו ולפי הצורך המיידי. לדוגמה, שותפים יוכלו לקבוע זה את זה כיורשים לביטוח לצורכי העסק, הורים יוכלו לקבוע את ילדיהם כיורשים וכדומה. לעניין זה יש לציין כי ניתן לשנות מוטבים בכל עת (כל זמן שהמבוטח בחיים כמובן) על־ידי הודעה בכתב לחברת הביטוח.
מה קורה אם אין הגדרה ברורה של המוטבים בפוליסה?
ישנם מצבים שבהם מבוטח לא קבע בפוליסה שלו מוטבים, בין אם מתוך כוונה לקבוע במועד מאוחר יותר והנושא נשכח, ובין אם מתוך חוסר ידיעה במי לבחור (בגילאים צעירים לרוב נוטים שלא לבחור מוטבים). במקרים כאלה, כספי הביטוח יועברו ל"יורשים החוקיים" של המבוטח, שהם לרוב בן/בת הזוג והילדים, או הורים ואחים/אחיות במקרה שאין בן/בת זוג וילדים.
מתי ומדוע צריך לבצע עדכון מוטבים?
כפי שציינו, מינוי מוטבים מפורש בביטוח גובר על היורשים לפי חוק. הכוונה היא שאם נקבעו מוטבים בפוליסה, אך בצוואה רשומים יורשים אחרים למבוטח, הכספים הללו יועברו למוטבים הרשומים בפוליסה בלבד ולא ליורשים הרשומים בצוואה. לא ניתן לשנות את המוטבים בפוליסה ללא הודעה מפורשת על כך מהמבוטח. מומלץ ביותר לעדכן את חברת הביטוח בעת שינוי מצב אישי כגון, נישואין או גירושים, הוספת ילדים כמוטבים כאשר נולדים וכדומה. כאשר מעדכנים את חברת הביטוח רצוי לרשום את שמו המלא ואפילו מספר זהות של המוטב כדי למנוע מצבים של טעות בזיהוי (במקרה של שני מוטבים בעלי שם דומה או במקרה של בן זוג קודם ובן זוג נוכחי).
בפוליסה המיועדת לצורכי משכנתה, מומלץ לבצע שינוי מוטב כאשר המשכנתה הוחזרה או הסתיימה, כך שאם ישנן יתרות כספים בפוליסה הן יועברו למוטבים ולא לבנק. חשוב לציין כי הבנק לא ייקח לעצמו כספים שאינם מגיעים לו אם אין משכנתה פעילה למבוטח. שינוי מוטבים גם במקרים אלו יחסוך מהיורשים המיועדים לקבל את הכספים הללו, ואת הצורך לטפל בבירוקרטיה הזו מול הבנק וחברת הביטוח.
ביטוח חיים הוא מצרך נדרש ורלוונטי כמעט לכל אדם אשר יכול להתקבל לביטוח זה. כמו בכל תחום בביטוח, גם כאן ראוי וכדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע ולקבל הדרכה בכל שלב ובכל נושא במטרה לקבל את הכיסוי המתאים ביותר ובעל הערך הגבוה ביותר עבורכם.
