איך לצאת מהמינוס? המאמן הכלכלי נחום בסה עונה על שאלות

אלינור, אם חד הורית + 2, שואלת:

מאז גירושיי, תמיד הייתי במינוס של 20,000 ₪. בשנה האחרונה לצערי חרגתי מהמסגרת, והגעתי למינוס של 35,000 ₪. הבנק לחץ שאצמצם את הפער, אך אין לי יכולת לעשות זאת. לפני שבועיים ניגשתי לבנק לבקשת הנהלת הסניף, ולמול עיניי הבנקאית גזרה לי את כרטיס האשראי היחיד שלי, והותירה אותי בלא יכולת לרכוש אוכל לילדיי. אשמח לדעת האם מותר לבנק לעשות צעד שכזה והאם תוכל לעזור לי?

אלינור שלום רב. הקצאת אשראי בנקאי אכן ניתנת לשינוי בהתאם לשיקולי הבנק, ועל פי חוקי בנק ישראל, ברשות הבנק לשנות החלטותיו בהתאם לפעילות בעו"ש, בכל רגע נתון. במקרה הנ"ל אמליץ לך לרכז את כל החוב, להלוואה אחת מסודרת בבנק. לבטל קו אשראי, והכי חשוב להיכנס לתכנית הבראה כלכלית, אשר תאפשר לך שליטה מלאה במצב. מניסיוני עם לקוחות במקרים דומים כשלך, התוצאות מדהימות, והיציבות נשמרת לאורך שנים.

איריס ונדב, זוג נשוי + 2, שואלים:

נקלענו לחוב של 250.000 ₪ בבנק, עקב מצב בריאות לקוי של בעלי, שלא עבד תקופה ארוכה, ועקב התנהלות כלכלית לא מבוקרת. הכנסותינו אינן גבוהות, והמינוס כיום עומד על 40.000 ₪. הבנק סירב בכל תוקף לתת לנו הלוואה נוספת, ואני חוששת שלא נעמוד בהחזרי המשכנתא. פנינו לבנקים אחרים, אף אחד לא מוכן לעזור. מה תמליץ לעשות?

איריס שלום רב. אני מכיר לא מעט משפחות אשר נקלעו למצב כלכלי קשה עקב נסיבות בריאותיות. מדובר בחוב לא קטן למשפחה, ובמערכת הבנקאית הפרטית, לא תמיד ניתן למצוא פתרון. מניסיוני במקרים דומים, אמליץ לפעול במסגרת העמדת הלוואה לכל מטרה, דרך המשכנתא (במידת ואפשר). זה יקל משמעותית על ההחזר החודשי שלכם, ואפשר גם לבקש גרייס לתקופה. אופציה נוספת לחלק את החוב ל-2 בנקים, בנקים נוטים לאשר סכום קטן יותר.

אמיר והילה, זוג + 3, שואלים:

נראה שהגענו לקצה היכולת בתמרון הכספי. אכ"מים חוזרים בלי סוף שכבר הפסקנו לספור אותם. הבנק עושה לנו דווקא, יש לנו חוב בכל רשות אפשרית. אין לנו רכוש, חיים בשכ"ד וללא רכב. ההוצאות הרבה יותר גדולות מההכנסות, ויש גם חוב באשראי חוץ בנקאי. הבנק מאיים בטיפול משפטי! מה עושים במצב כזה, והאם אפשר לעבור לבנק אחר?

אמיר והילה יקרים, למיטב הבנתי המצב מורכב ואף גבולי. במצב בו ישנם אכמ"ים לא ניתן לעבור בנק, שום בנק לא ירצה לאמץ לקוח חדש במצב כזה. אני ממליץ לבחון אפשרות למשיכת כספים מכל מקום אפשרי: תכנית חסכון, קופת גמל, קרן השתלמות או מט"ח, לצורך סילוק החוב החוץ בנקאי, ובמקביל לאחד את כל החוב הבנקאי בהלוואת הסדר, כולל חוב אשראי ומינוס קיים. הכי חשוב שלאחר כל זה תיכנסו לתהליך אימון כלכלי לשמירת התוצאות להמשך הדרך, ושליטה כלכלית בחיים.

• רוצים לשאול את נחום בסה מ"ראש פיננסי"? כתבו אלינו ל - rosh.financial@gmail.com
• מספר טלפון: 050-8214448