לפי נתוני בנק ישראל, בחצי הראשון של 2019 עמדה המשכנתא הממוצעת על כ-600 אלף שקל ודרשה החזר חודשי של 4,000-5,000 שקל. מתוך 2.2 מיליון משקי בית בישראל, כ-1.2 מממנים את העסקה באמצעות משכנתא וסך כל הריביות מצטבר ל-10 מיליארד שקל. עם זאת, אחד הקשיים הכי פחות מוכרים בכל מה שנוגע לתהליך קניית דירה דווקא לא קשורה למשכנתא – אלא לבן הזוג שלך.
נשים בטווח רחב של גילאים נאלצות להתמודד כיום עם חוסר תקשורת מול בן הזוג בכל מה שנוגע לבחירת דירה, השגת אישור עקרוני מהבנק ולאחר מכן חתימה על המשכנתא. לכן, הפתרון הוא כמו תמיד לקחת את היוזמה לידיים ופשוט לקחת בעלות על כל הנושא. איך תעשי את זה נכון ויעיל? הנה כמה הצעות:
1. מתכננים
את המשכנתא חשוב לתכנן כי זו החלטה שתשפיע לשנים רבות על איכות החיים שלך. אחרי שתבדקי כמה הון עצמי עומד לרשותך, ודאי שזה אכן התזמון הנכון לבצע את המהלך ובררי מהו ההחזר החודשי שתוכלי לעמוד בו. מבחינה טכנית, עומדים לרשותך כלים שונים בחינם ובהם מחשבון משכנתא שיעזור לך לעמוד ביעד.
באופן עקרוני, הון עצמי גבוה יחסוך תשלומי ריבית בעתיד וכדאי לערוך סקר שוק ולהתמקח לפני שלוקחים משכנתא. בנוסף, המשכנתא צריכה להתאים לך עכשיו ובעתיד ועבורה כדאי לקחת בחשבון הוצאות נלוות על הרחבת התא המשפחתי, גידול ילדים וכן הלאה.
2. מקבלים אישור עקרוני
הצעד הפרקטי הראשון שנדרש ממך הא פניה אל הבנק לצורך הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני להעמדת ההלוואה. שימי לב: זה שאת בוחרת לפנות לבנק מסוים כדי לקבל את האישור העקרוני ממש לא מחייב אותך אליו, ואפילו יכול לעזור לך לאחר מכן להתמקח מול בנקים אחרים. בשלב הזה, האישור העקרוני הוא בעיקר פרוצדורלי ומטרתו לאותת לבנק שאת יכולה לקבל את ההלוואה בתנאים שייקבעו.
לאחר קבלת האישור העקרוני אפשר כבר להגיע לסניפים כדי לפגוש את נציגי הבנק ולהיכנס לעובי הקורה לגבי ההבדל בין המסלולים וההלוואות. כדאי כמובן לבצע את השלב הזה יחד עם בן הזוג כי הוא בסופו של דבר חלק בלתי נפרד מתהליך קבלת ההחלטות, אבל אנחנו לא נכנסים לך לחיים האישיים.
3. משווים בין שיטות החזר
בישראל מחשבים את ההחזרים החודשיים של המשכנתא בשיטת קרן שווה, בשיטת שפיצר ובשיטת הבלון (בוליט). שיטת שפיצר היא הנפוצה ביותר כי היא מאפשרת החזרים ראשוניים נמוכים יחסית והחזר חודשי קבוע, אך הפגישה עם יועץ הבנק היא ההזדמנות שלך לבדוק אולי שיטות אחרות יענו על הצרכים שלך בצורה מדויקת יותר.
מלבד שיטת ההחזר, כדאי לבדוק האם עדיף להצמיד את ההלוואה למדד כזה או אחר ולברר לגבי התנהגות הריבית – שזה המחיר של הכסף שאותו תקבלי מהבנק. בנוסף, יש הגבלות של בנק ישראל בנוגע לתמהיל המשכנתאות ולא חותמים על משכנתא לפני שמבררים אפשרויות לפירעון מוקדם.
4. בוחרים וחותמים
בשלב האחרון תוכלי לבחור את תמהיל המשכנתא שמתאים לך ולהתייחס לשיקולים כמו פיזור סיכונים, גמישות בביצוע שינויים, העלות הכוללת של המשכנתא וכן הלאה. אם תקבלי תשובות שיספקו אותך, כל שיישאר הוא לחתום.
החתימה בפועל מאפשרת לשלוח את תיק המשכנתא לאישור סופי. עם האישור הזה, הכסף יועבר למוכרים והמפתח יחכה לך בדירה. בהצלחה!
