הזוג ויניק מראשל"צ שואלים:
זכינו בהגרלת מחיר למשתכן בפרויקט מאוד מבוקש בראשל"צ. זה החלום שלנו לרכוש דירה בפרויקט הזה, אבל ההורים כמעט ולא יכולים לעזור כלכלית, ולנו הון עצמי מאוד נמוך יחסית. איננו רוצים לוותר על הזכייה, אבל לא רוצים להסתבך ולהתחייב לצעד שגדול עלינו. מה עושים?
שלום רב. מאוד חשוב לבדוק יכולת עמידות כלכלית טרם ביצוע צעד של רכישת דירה. גם הזכייה הטובה ביותר בהגרלה לא תשתלם אם המצב הכלכלי אינו מאפשר עמידה בהסכם הרכישה ובתשלומי המשכנתא.
בשאלה שכזו תמיד אמליץ לעשות תכנון כלכלי עם יועץ (או לפחות מפגש בודד) ולכלול בו את כל ההוצאות החודשיות הצפויות, התשלומים הכרוכים בצעד הנ"ל, וכן הוצאות חד פעמיות גדולות עקב הרכישה. אם המספרים מסתדרים - אפשר לגשת לרכישה, ואם לא – עדיף לוותר בשלב זה מאשר להסתבך כלכלית. מומלץ כמובן לקבל אישור עקרוני טרם חתימת הסכם רכישה. אני ממליץ גם לעשות את התכנון בעזרת יועץ כלכלת משפחה שהוא גם יועץ משכנתאות, על מנת לקשור נכון את כל מה שכרוך ברכישת הדירה.
שרה מתל אביב, ג + 3, שואלת:
ברשותי דירה שאני רוצה למכור ולקנות אחרת במקומה. ההון העצמי שלי מאוד גבוה, אך איני עובדת ומקבלת בכל חודש קצבת ביטוח לאומי + קצבת מזונות קבועים. ניגשתי לבנק לבקש משכנתא, אבל אישרו לי רק 500,000 ש״ח, כאשר אני זקוקה ל-750,000 ש״ח. האם אוכל לקבל בעזרתך משכנתא גדולה יותר?
היי שרה. אתחיל ואומר שאישור סכום משכנתא תלוי בשיקול הדעת של הבנק המלווה בכפוף לבנק ישראל, ואף גורם אינו יכול להתחייב לסכום גבוה יותר. יחד עם זאת, במהלך השנים נוכחתי לדעת שצריך לדעת איך להגיש בקשות למשכנתא, וכי לעיתים קרובות ישנם נתונים שיכולים להשפיע על החלטת מאשר האשראי להגדיל או אף להפחית מסכום המשכנתא המאושר. בנוסף, נתקלתי כבר במצבים בהם בנק מסוים סירב לחלוטין לתת משכנתא ללקוח שפנה בעצמו, אבל כאשר אני הגשתי את הבקשה - אושרה לו משכנתא. זאת משום שהצגתי את הנתונים בצורה מיטבית ללקוח. מתוך כך תוכלי להבין כי לעתים כן אפשר להשיג אישור לסכום משכנתא גבוה יותר, בעזרת הצגה נכונה של הנתונים.
אברהם מירושלים, נשוי + 2, שואל:
מזה כשלוש שנים שאני עצמאי עם הכנסות גבוהות יחסית, ואשתי שכירה עם הכנסה יפה. ערכנו כמה פעמים רשימת הכנסות והוצאות, ולפי החישוב אנו מגיעים למינוס של 3,000 ש״ח בכל חודש. בנוסף, יש לי הכנסות ממש גבוהות שאני מקבל במזומן, אך בפועל אני מנהל ארבעה חשבונות בנק, שבכולם יש הלוואות ומינוס של לפחות 15,000 ש"ח. מה עושים על מנת לצאת ממצב כזה?
אברהם שלום רב. מקרה כמו שלך הוא נפוץ מאוד, בעיקר אצל עצמאיים אשר מכניסים הכנסות גבוהות, אך שוכחים שההכנסה הינה ברוטו לפני מיסים, ובעיקר שוכחים להשאיר כסף לחודשים פחות טובים. אתחיל בכך שעצמאי, בדיוק כמו שכיר, צריך להעביר משכורת קבועה לעצמו בכל חודש. בנוסף, חשוב לעצמאי להפקיד כל הכנסה שהוא מקבל בחשבון הבנק, כי לכסף במזומן יש נטייה "להיעלם". אם תעשה כך, הכסף לא יברח לך בין הידיים.
אבל - הכי חשוב: לעשות תכנית תקציבים נפרדת לחשבון העסקי ולחשבון המשפחתי, ולמצוא את האיזון בין השניים! אני ממליץ לעשות זאת בתהליך של אימון עסקי קצר או ארוך, לבחירתך. כך, בעל המקצוע יוכל לכוון אותך לעלות על הדרך הנכונה לניהול התקציב שלך.
רוצים לשאול את נחום בסה מ"ראש פיננסי"?
כתבו אלינו ל - rosh.financial@gmail.com
050-8214448
הגליון החדש של לאשה - עכשיו בדוכנים (צילום: שי ארבל, סגנון: ראובן כהן)
