לעת זיקנה, צירפה אם את שני ילדיה כשותפים בחשבון שבו מופקד כל כספה, כדי שבבוא העת יוכלו לעזור לה בהפעלתו. כשותפים היו הילדים זכאים להפעיל את החשבון, אך בפועל היתה היחידה שהפעילה אותו.
בשלב מסוים נקלע אחד הילדים לחובות, וכל היתרה בחשבון האם עוקלה. הסיבה: בחשבון שבו כל אחד מהשותפים רשאי לתת הוראות לבדו, נושה של אחד מהשותפים רשאי לעקל את כל היתרה בחשבון. גם הבנק זכאי לקזז יתרה המופקדת בחשבון לסילוק חובו של אחד השותפים.
עם ההתקרבות לגיל זיקנה נעשית רלוונטית השאלה, האם כדאי לתת ייפוי כוח בנקאי לאדם שלישי או להכניס שותף (קרוב משפחה או ידיד קרוב) בחשבון הבנק. ייפוי כוח בנקאי (לא נוטריוני) הוא טופס שעליו חותם בעל החשבון, ובו הוא מאפשר לאדם שלישי לייצגו מול הבנק, החל בקבלת מידע על החשבון, דרך מתן הוראות, חתימה על צ'קים וכו'.
הבנק או נושה של מיופה הכוח אינו יכול לעקל את החשבון או להשתמש בו לסילוק חובו. בנוסף, ייפוי הכוח ניתן לביטול על-ידי בעל החשבון בכל רגע, ללא צורך בקבלת הסכמת מיופה הכוח. בעת פטירת בעל החשבון, ייפויי הכוח בטל.
לעומת זאת, שותפות בחשבון הופכת את השותפים לשותפים שווים בחשבון, וזה מצב כמעט בלתי הפיך. גריעת שותף או הוספת שותף מצריכה הסכמת כל השותפים, וכאמור, אם אחד מהם נקלע לחובות, כל היתר עלולים לשאת בתוצאות.
לכן, לפני שממהרים להכניס שותף לחשבון, אפילו בן משפחה מוכר, כדאי לבדוק את מצבו הכלכלי, ולדעת שאם ייקלע לחובות - אתם עלולים להיות בבעיה. עדיף לתת ייפוי כוח.
אל תשכחו מהכסף
אביה של ד', שהיה חבר קיבוץ, נפטר לפני 15 שנה. ד' ושלושת אחיה הם היורשים של פיקדון בסך 15 אלף שקל שהותיר אחריו. כיוון שהילדים טרם הביאו לבנק צו ירושה, הפיקדון מממשיך לשכב בבנק כאבן שאין לה הופכין ומייצר ריבית זעומה של 0.1% לשנה. בהנחה שבפיקדון אחר היו מקבלים ריבית של 3% לשנה, מדובר בהפסד של כ-6,500 שקל לאורך השנים.
בבנקים שוכבים מיליארדי שקלים בפקדונות כאלה, המקבלים ריביות נמוכות במיוחד. חלקם של לקוחות הגרים בחו"ל, חלקם של לקוחות שנפטרו והיורשים לא דרשו אותם, וחלקם של לקוחות שפשוט שכחו על קיומו של החיסכון.
אז קודם כל, אם אתם יורשים של נפטר, ואתם יודעים שהוא הותיר אחריו כסף בבנק, כדאי לגשת ולבקש אותו. תצטרכו להציג תעודת פטירה, הודעת פטירה או רשיון קבורה שהוצא על-ידי משרד הבריאות, וכן הוכחה שאתם היורשים על-ידי הצגת צוואה חתומה על-ידי בית-המשפט או צו ירושה מבית-משפט. תוכלו להיעזר בעורך-דין המטפל בנושאים אלה.
שנית, כדי למנוע מצב שבו תשכחו מהחסכונות שלכם, כדאי להקפיד לבדוק שאתם מקבלים אחת לשנה דיווח מהבנק על הפקדונות, ובנוסף - בכל פעם שאתם משנים כתובת, מספר טלפון, שם או שם משפחה, לעדכן את הבנק.
הטבה שולית
הריבית שבנקים משלמים לחוסכים בפקדונות שקליים קטנים הולכת ויורדת. כיום היא פחות מ-1% לשנה. למי שמפקידים בערוצים הישירים, ובראשם האינטרנט, מוצעות ריביות מעט יותר גבוהות. אבל לא כדאי להתפתות מהר מדי: בסכומים נמוכים לטווח קצר משמעות ההבדל היא שולית מאוד.
בפיקדון של 10,000 שקל, למשל, תוספת ריבית של 1.25% בשיעור שנתי (התוספת השכיחה למפקידים דרך האינטרנט), משמעותה כ-28 שקל נטו לשלושה חודשים. מול אלטרנטיבה כזו, אולי עדיף לשמור את הכסף נזיל.
