האם כדאי לעבור לקרן פנסיה אחרת? מדריך

מרבית האנשים שנכנסו למעגל העבודה בעשור האחרון חברים בקרן פנסיה חדשה. לא במפתיע רק מעטים מהם יודעים כי

בעוד פחות משבועיים - ב-15 במאי - ייסגר חלון ההזדמנויות שמאפשר להם לעזוב את הקרן הנוכחית שלהם ולעבור לקרן אחרת.

אף שמדובר באחד החיסכונות המשמעותיים ביותר בחייהם של העובדים, הקרנות עשו מעט מאוד כדי להודיע לעמיתיהן על חלון ההזדמנויות הזה. כדי לשנות במעט את פני הדברים אסף עבורכם "ידיעות אחרונות" כמה נתונים שייסייעו לכם להחליט אם להישאר בקרן הפנסיה שבה אתם חברים כיום - או להחליף אותה באחרת.

באיזו קרן פנסיה אני?

אם נכנסתם למעגל העבודה אחרי ינואר 95' סביר להניח שאתם חברים בקרן פנסיה חדשה. אם אינכם יודעים באיזו קרן אתם חברים, בידקו שוב על הדואר שקיבלתם בשבועות האחרונות ושילפו את המסמך הרלוונטי. מדי שנה שולחות קרנות הפנסיה מכתב שבו הן מפרטות את סכומי הכסף שהפרשתם לקרן ואת סכום החיסכון שלכם. בין שלל הנתונים האלה תוכלו למצוא גם את שמה של קרן הפנסיה שלכם.

כיום פועלות בשוק הפנסיה כמה קרנות גדולות: קרן מבטחים החדשה של חברת הביטוח מנורה, קרן מקפת של חברת הביטוח מגדל, קרן מיטבית של כלל ביטוח, קרן עמית של חברת הפניקס וקרן עדי של חברת הביטוח הראל. לצד קרנות אלה פועלות קרן יובלים של ההסתדרות הלאומית, קרן אחדות של חברת אקסלנס, קרן גלעד של הסתדרות העובדים הדתיים, קרן פסגה מקבוצת הביטוח קלי וקרן הפנסיה של הלמן אלדובי. נכון לפברואר 2005 ניהלו קרנות אלה יחדיו 25 מיליארד שקל.

עד מתי אפשר לעבור קרן?

התוכנית המקורית של האוצר סימנה חלון מעבר בין קרנות הפנסיה מ-1 באוקטובר 2004, ועד 31 במארס 2005. ואולם,

בתיאום עם ההסתדרות הסכים האוצר להאריך את חלון ההזדמנויות עד 15 במאי. עד למועד זה תוכלו להודיע לקרן שלכם על כוונתכם לעזוב אותה ולעבור לקרן פנסיה אחרת.

מה משמעות ההודעה על המעבר לקרן אחרת?

המבוטחים נותנים הוראה בלתי חוזרת להעביר את החסכונות שלהם לקרן החדשה, וכספם צריך לעבור לקרן החדשה בתוך 10 ימים. אף שבפרק זמן זה המבוטחים חברים בשתי הקרנות, במקרה של אירוע ביטוחי יהיה עליהם לתבוע את הקרן שעזבו ולא את זו שאליה עברו. לאחר עשרה ימים שהכסף מגיע לקרן החדשה, ומרגע זה היא האחראית למבוטח במקרה של אירוע ביטוחי.

כיצד מחשבים את סכום הכסף שעובר בין הקרנות?

האוצר פירסם שיטה לחישוב סכומי הכסף שצבר כל עמית שמבקש לעבור מקרן אחת לשנייה, כדי למנוע פגיעה בכספי העמית שמחליט לעבור לקרן אחרת. ואולם מאחר שמדובר בפעם הראשונה שבה ניתנה האפשרות לעבור בין הקרנות ייתכנו טעויות חישוב כאלו ואחרות.

האם יש אפשרות לעבור בין הקרנות גם לאחר 15 במאי?

כן. במשך חצי שנה בכל אחת מהשנים הבאות יוכלו העמיתים לעבור בין קרנות הפנסיה השונות. בימים אלה אנו נמצאים

בחלון המעבר הראשון וכפי שהובהר יש לכך יתרונות, אך גם לא מעט חסרונות. חלון המעבר הבא ייפתח ב-1 באוקטובר 2005 והוא יישאר פתוח עד 31 במארס 2006.

ברצוני לעבור לקרן אחרת, איך איני יודע אם כדאי לי לעשות זאת?

שאלת הכדאיות מרכזית בהחלטה אם לעבור לקרן פנסיה אחרת. רק מעטים מבינינו הקדישו בעבר יותר מכמה דקות להבנת המוצר המכונה קרן פנסיה, אף שמדובר במוצר מורכב מאוד. כדאי לזכור כי לכל קרן יש תקנון משלה, בדרך כלל ארוך ומורכב, המפרט את הזכאויות של העמיתים: מתי הם זכאים לתשלום על אובדן כושר עבודה, מתי הם זכאים לקצבת נכות, באילו מקרים זכאים השאירים לפיצוי וכדומה. אם לא די בכך הרי קרנות הפנסיה החדשות הוציאו רק בשבועות האחרונים את התקנונים החדשים שלהן, כך שמעטים הם האנשים בשוק שבאמת מכירים את התקנונים האלה לעומקם.

המסקנה מכך פשוטה: אדם מן היישוב יתקשה מאוד לקבל החלטה אם לעבור בין קרן פנסיה אחת לשנייה על בסיס התקנונים הללו. מסיבה זו בהחלט כדאי להסתייע במומחה.

לדברי רונן טוב, מנהל תחום הפנסיה ומשנה למנכ"ל מגדל, כאשר מחליטים לעבור לקרן פנסיה אחרת, חשוב לקבל ממנה

לפחות תצהיר על כך שזכויות העמית לא ייפגעו ויישארו באותה הרמה לפחות. חשוב ביותר לבדוק מה הכיסוי הביטוחי במקרה של נכות ומהן הזכאויות של השאירים, אומר טוב. לשני סעיפים אלה חשיבות מכרעת, שכן אם המבוטח ייקלע למקרה ביטוחי כבר מחר - ההבדל יורגש מיידית.

כדוגמה לבעייתיות הטמונה בתקנונים אלה מציין טוב כי בתקנון של אחת מקרנות הפנסיה נקבע כי אלמנה תקבל פיצוי מקרן

הפנסיה רק במקרה שהיא גרה לפחות שנתיים עם בעלה. במקרה שמדובר שמבוטח שהתחתן רק באחרונה, ומת - הרי רעייתו לא תקבל כל פיצוי מקרן הפנסיה הזו. לנוכח בעיות כאלה ואחרות ממליץ טוב להימנע ממעבר מהיר מקרן אחת לשנייה מבלי לקבל ייעוץ מתאים.

אבל מה לגבי החיסכון?

המרכיב החשוב ביותר בפנסיה הוא החיסכון - התשואה שהכסף עושה. מאחר שמדובר בפנסיה שלנו, נודעת חשיבות רבה

לביצועים שלה בשוק ההון. לפיכך, לפני ההחלטה על מעבר בין קרנות הפנסיה יש לבדוק את התשואה של הקרן. יש לזכור כי גם הבדל של כמה עשיריות אחוז בשנה, יכול להצביע על הבדל של מאות ואף אלפי שקלים שנקבל בעת היציאה לפנסיה.

היכן ניתן לבדוק את התשואות?

האוצר מחייב כיום את קרנות הפנסיה לפרסם את התשואות שלהן רק אחת לשנה, ולפיכך חסר מידע חודשי על ביצועיהן של

הקרנות. סביר להניח כי בעתיד שיטת דיווח זו תשתנה ושלכל הפחות נוכל לדעת מה התשואה חודשית של הקרנות. עד אז יש באפשרותנו להסתפק באתר של האוצר שבו ניתן לבחון את התשואות השנתיות של כל קרנות הפנסיה מאז הקמתן. ואולם גם שם כדאי לשים לב שעידכון הנתונים איטי עד איטי מאוד. עד כה לא פורסמו באתר התשואות של הקרנות ב-- 2004 אף שחלפה מאז לא פחות מחצי שנה.