בגיל 21 תגיע לירח (בזכות תוכנית החיסכון של ביטוח לאומי)

קיבלתם מכתב על תוכנית חיסכון לכל ילד, שמחתם לרגע ואז שאלתם: מהי הדרך הטובה ביותר להשקיע את הכסף עד שהילד יגיע לבגרות? בשביל זה אנחנו כאן

מעבר למענק החומרי, משרד האוצר מנסה לרמוז לנו משהו: הגיע הזמן לחזור לחסוך (צילום: Shutterstock)
מעבר למענק החומרי, משרד האוצר מנסה לרמוז לנו משהו: הגיע הזמן לחזור לחסוך (צילום: Shutterstock)

החל מהשבוע יזכה כל ילד בישראל להפקדה חודשית של 50 שקל בתוכנית חיסכון של הביטוח הלאומי. החיסכון ייפתח כאשר יגיע לגיל 18 או 21, לפי בחירת הוריו. מעבר למענק החומרי, משרד האוצר מנסה לרמוז לנו משהו: הגיע הזמן לחזור לחסוך.

 

 

חלק מהמרואיינים בכתבה זוכרים שהוריהם פתחו להם תוכניות חיסכון לצורך לימודים או חתונה. "אבל היום הגלגל התהפך", אומר אוריאל לדרברג, מנכ"ל "פעמונים" (עמותה לניהול חיים כלכליים מאוזנים ואחראיים). "כשהייתי ילד ורציתי לקנות אופניים, הייתי צריך לחסוך כל פעם קצת עד שהגעתי לסכום. היום יש אשראי, אז פשוט קונים בתשלומים".

 

יתרה מכך, "חסכן" נתפסת באומה הצרכנית שלנו כמילה נרדפת ל"קמצן". במקום "חיסכון", אנשים שיש להם כסף עושים "השקעות", ומי שאין לו כסף עסוק בהלוואות ושקוע בהחזרתן.

 

למה זה קרה? בגלל הריבית הנמוכה במשק שאינה מעודדת חיסכון אלא השקעות; בגלל יוקר המחיה; בגלל היעלמות אפיק החיסכון של קופות הגמל, שאִפשר פטור ממס על הפקדת כספים ל־15 שנה; בגלל האפשרות לחיות במינוס; והעלייה ברמת החיים.

 

לדרברג מברך על שובו של החיסכון. "אמנם כאשר אדם נמצא באוברדרפט ומשלם ריבית, אין בזה היגיון כלכלי", הוא אומר. "במקרה כזה, ההתנהגות הנכונה היא לשלם את כל החובות וכך לחסוך את עלויות הריבית שמשלמים על המינוס. אבל חיסכון זה לא רק מתמטיקה. עצם החיסכון יעזור במיוחד למשפחות עם קשיים כלכליים. מחקרים בינלאומיים הראו שכאשר משפחות עניות חוסכות להשכלת הילדים, התודעה משתנה והדבר משפיע על המוטיבציה בתחומים נוספים".

  

"חיסכון לכל ילד" - כל מה שלא העזתם לשאול

1. המדינה תפקיד בכל חודש 50 שקל בעבור ילדים מתחת לגיל 18.

2. בתאריכים שייקבעו בהמשך יופקדו 1,000 שקל נוספים (בעבור התקופה ממאי 2015 עד דצמבר 2016).

3. כשהילד יגיע לגיל 18, יופקדו בעבורו 500 שקל נוספים (תינוקות שיוולדו מ־2017 יקבלו את המענק בגיל 3 ובגיל 13).

4. בגיל 18 ילד יוכל למשוך את הכספים באישור ההורים, או לצבור אותם עד גיל 21 ולקבל מענק נוסף של 500 שקל.

5. המדינה תשלם לבתי ההשקעות את דמי הניהול, אך לאחר גיל 21 הם ייגבו מחשבון החיסכון.

6. הורים יוכלו לבחור להוסיף 50 שקל משלהם לחיסכון החודשי.

7. ההורים יוכלו לבחור עד 1 ביוני 2017 היכן ינוהלו הכספים: בבנקים או בקופות גמל. הבחירה היא בין גופים שזכו במכרז של משרד האוצר.

8. אם לא ייבחר מסלול, המדינה תשקיע את הכספים בקופת גמל אקראית מתוך הרשימה. הבחירה תתבצע לילד שטרם מלאו לו 15 ב־17 בינואר 2017. אם הילד מעל גיל 15, הכסף יושקע בבנק שאליו מועברת קצבת הילדים.

9. בחירה בקופת גמל תאפשר לנייד את הכספים בין קופות הגמל ובין מסלולי השקעה (אפשר לצפות בתשואות של קופות הגמל ב"גמל־נט " של משרד האוצר).

10. אם תבחרו להשקיע את הכספים בבנק, לא תוכלו לנייד אותם.

 

מה ההבדל בין השקעה בבנק להשקעה בקופת גמל?

הבנק מציע ריבית קבועה וידועה מראש: בהנחה שאף בנק לא יפשוט רגל ולא תתקבל ריבית שלילית, אין סיכון שהכסף ייפגע. החיסרון הוא שהבנק נותן ריבית נמוכה מאוד -

 

4% ריבית קבועה לשנה לכל היותר. מנגד, קופות הגמל מציעות שלושה מסלולי השקעה בסיכון נמוך, בינוני או גבוה. הסיכון מתבטא בכך שהקופה משתתפת באחוז גבוה יותר של החיסכון במניות, וחשופה יותר לתנודות שוק המניות. 

 

תינוקות, קחו סיכון

דני קורוגודסקי, סוכן ביטוח ומתכנן פיננסי: "בבחירה בין מסלול סולידי ל'מסוכן', ההורים צריכים להחליט לפי גיל הילד. אם יש לכם ילד בן 16, שיש לו עוד שנתיים לחסוך, צריך ללכת על מסלול סולידי בסיכון נמוך. הסיבה: אם תהיה נפילה משמעותית בשווקים הפיננסיים, לא יהיה זמן להחזיר את ההפסד.

 

"עם תינוק, שיש לו עוד 18 שנות חיסכון, אפשר לקחת סיכון גבוה יותר ולהשקיע בקופות גמל. גם אם יהיו נפילות בשווקים הפיננסיים, הוא יחזיר את ההפסד בשנים הרבות שנותרו לחיסכון". 

 

איפה אתם משקיעים את הכסף שלכם?

פנינו לכמה משפחות מרקע שונה ושאלנו אותן באיזה אפיק השקעה יבחרו. אלו תשובותיהן, ואלה הסכומים המשוערים שיקבלו בסופו של דבר (הסכומים אינם כוללים 1,000 שקל נוספים שיופקדו בתוכנית בהמשך, בעבור התקופה ממאי 2015 עד דצמבר 2016).

 

משפחת אילוז, אשדוד

אורן (36), עיתונאי; קארן (32), מהנדסת כימיה. הורים לליאל (4), מצפים לילדה נוספת

 

משפחת אילוז (צילום: אלעד גרשגורן)
    משפחת אילוז(צילום: אלעד גרשגורן)

     

    פתחתם כבר תוכנית חיסכון לליאל?

    "התחלנו לחסוך לה ברגע שהגיחה לאוויר העולם. גם לתינוקת החדשה נפתח תוכנית חיסכון כשתיוולד, בלי קשר לביטוח לאומי. נוסיף 50 שקל משלנו בכל חודש על 50 השקלים שהמדינה נותנת".

     

    איך תקבלו החלטה על אפיק החיסכון?

    "נבחר בקופת גמל, משום ששם יש סיכוי לתשואות גבוהות יותר מאשר בבנק. נשווה בין קופות גמל ונתייעץ עם בעל מקצוע".

     

    משפחת בר לב, חיפה

    יערית בר לב (39), אחראית על גבייה בבית חולים אלישע, אם חד־הורית לגלעד (9) והדס (7)

     

    משפחת בר לב (צילום: אלעד גרשגורן)
      משפחת בר לב(צילום: אלעד גרשגורן)

       

      קיבלת החלטה על אפיקי ההשקעה של הכסף?

      "עדיין לא. אני מבולבלת משפע האפשרויות ולכל אחד יש דעה אחרת. אין לי כלים וידע כדי לדעת מה נכון לי ולילדים. אני יודעת שאני מתכוונת להגדיל את החיסכון ב־50 שקל חודשיים משלי. נקלעתי לחובות ומלחיץ אותי שלא יהיה לי מה לתת לילדים, אני מקווה שהתוכנית של ביטוח לאומי היא המענה".

       

      משפחת סלע, חולון

      מיה (34), מנהלת לקוחות בבנק; עומר (36), מנהל שירות לקוחות ברכבת ישראל. הורים לאורי (6) וזוהר (4). מצפים לילד נוסף

       

      משפחת סלע (צילום: אלעד גרשגורן)
        משפחת סלע(צילום: אלעד גרשגורן)

         

        חסכתם לילדות עד היום?

        "כן, בפיקדון בנקאי".

         

        חסכו לכם בילדותכם? 

        "כן, בתנאים טובים שאינם קיימים עוד היום. החיסכון ממשיך לעבוד ולהגדיל את התשואה מדי שנה. טרם משכנו את הכסף".

         

        איך קיבלתם החלטה באיזה אפיק להפקיד את הכסף?  

        "בעזרת יועץ השקעות. החלטנו להשקיע באפיק מנייתי בדרגת סיכון גבוהה בבית השקעות. יש לילדים כבר חיסכון בפיקדון עם תשואה נמוכה יחסית. בדרך זו נוכל למקסם בעבורם את שווי החיסכון לטווח הארוך".

         

        משפחת כלפתי, ראשון־לציון

        שרית (31), מעצבת עוגות; יוני (32), עובד בתעשייה האווירית. הורים לתהל ולינוי (6) וירין (4)

         

        משפחת כלפתי (צילום: אלעד גרשגורן)
          משפחת כלפתי(צילום: אלעד גרשגורן)

           

          חסכתם לילדים עד היום?

          "הייתה תקופה שחסכנו, אבל בנקודה מסוימת נאלצנו להשתמש בכסף".

           

          חסכו לכם כסף בילדותכם?

          "ההורים של יוני חסכו לו כסף. הוא השתמש בו לחתונה שלנו".

           

          כיצד החלטתם איך להשקיע את הכסף?

          "אנחנו לא מבינים בזה. בחרנו בנק ונוסיף 50 שקל לחודש".

           

          משפחת מזעקי, רחובות

          דליה (42), מנהלת משאבי אנוש; איתמר (44), מהנדס אלקטרוניקה. הורים לאור (15), ניר ורוני (13) והדס (5)

           

          משפחת מזעקי (צילום: דנה קופל)
            משפחת מזעקי(צילום: דנה קופל)

             

            אתם חוסכים לילדים?

            "כן, את קצבת הילדים".

             

            איך תקבלו החלטה על אפיק החיסכון?

            "עדיין לא חשבנו על זה. נוסיף 50 שקל".

             

             

              (צילום: דניאל קמינסקי, סגנון: סיוון חימי)
              (צילום: דניאל קמינסקי, סגנון: סיוון חימי)

               

               

               
              הצג:
              אזהרה:
              פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד