שתף קטע נבחר

איך נתמודד עם צמצום האוברדראפט?

עוד פחות מ-6 חודשים תיכנס לתוקף הרפורמה בחשבונות העו"ש, והמחלה הלאומית הידועה כאוברדראפט, או חריגה ממסגרת האשראי, תיעלם. מומחי בנק הפועלים ענו לשאלות קוראי ידיעות אחרונות על ההיערכות, המגבלות החדשות ואיך מצמצמים את המינוס

ביום שני השבוע עסקו מדורי הכלכלה בעיקר במיני-מפולת שהתרחשה בבורסה ובקפיצת שער הדולר. למרות זאת, מאות המתקשרים לקו הפתוח שהפעיל בנק הפועלים עבור קוראי "ידיעות אחרונות", התעניינו בעיקר בשאלה אחת: איך מתמודדים עם האוברדראפט?

 

שנת 2006 צפויה להיפתח עם רפורמה חשובה שמנהיג בנק ישראל בניהול חשבונות העו"ש. הרפורמה הזו תשפיע בעיקר על לקוחות הבנקים שנמצאים ביתרת חובה כל החודש או לאורך חלקים ממנו. במערכת הבנקאות החלו להיערך לעידן החדש בניהול החשבונות, וגם למשקי הבית מומלץ מאוד להתחיל להיערך לשינוי כבר מהיום, כדי למנוע אי נעימויות בתחילת השנה הבאה.

 

סוללת המומחים של בנק הפועלים שהשתתפו בקו הפתוח כללה את יפה אביב, איציק ירושלמי, פנינה דלויה, רחל נמרי, אליסה אלגרבלי, ציפי נאוי, אשר חדד ורונית פלד. הצטרפו אליהם נחמן לידור ויוסי אש מחברת לידור-אש, המתמחה בניהול כלכלת המשפחה.

 

מה ישתנה בעולם האוברדראפט?

 

לפי הוראות בנק ישראל, ב-1 בינואר 2006 תיכנס לתוקף רפורמה מקיפה שעניינה ניהול מסגרת אשראי בחשבונות עו"ש". ממועד זה הבנקים ולקוחותיהם יהיו מחוייבים לפעול בתוך מסגרת האשראי המאושרת ולא לחרוג ממנה. מושג החריגה יעלם מהעולם.

 

מה יקרה אם תהיה לי חריגה ממסגרת האשראי שאושרה לי?

 

אם לא נותרה יתרת זכות בחשבון ומסגרת האשראי נוצלה במלואה, חיוב המכניס את חשבון הלקוח לחריגה לא יכובד. צ'ק המעביר את החשבון לחריגה מהמסגרת, למשל, לא יכובד ויוחזר, הוראת קבע שתעביר את חשבון הלקוח לחריגה לא תכובד, משיכת מזומנים תחסם וכו'.

 

מומלץ לבחון את הניהול השוטף של החשבון טרם הגעת חיובים שעשויים לגרום לחריגה. בנוסף כדאי לברר בבנק על מגוון פתרונות האשראי הקיימים לפני שמגיעים לחריגה.

 

האם הרפורמה תקפה גם ללקוחות עסקיים?

 

כן, הרפורמה מקיפה את כל חשבונות הבנק, ללא הבדל אם מדובר בחשבון פרטי או עסקי. ממועד הפעלתה של הרפורמה הבנקים ולקוחותיהם יהיו מחוייבים לפעול בגבול יתרות הזכות או בתוך מסגרות האשראי המאושרות וללא חריגה מהן, ללא הבחנה בין סוגי החשבונות בבנק.

 

האם אני צריך ליצור קשר עם הבנק ואם כן, מתי?

 

לקוחות הבנק אשר צריכים להסדיר חריגות בחשבונם יקבלו פניה מהבנק. עד לקבלת הודעה כלשהי מהבנק, מומלץ שלקוחות הנמצאים היום בחריגה יחלו בצמצומה ויסדירו את התנהלותם עד לכניסת ההוראה לתוקף.

 

יש לי אוברדארפט מאז שאני זוכרת את עצמי. מאיפה בכלל מתחילים?

 

דבר ראשון, חשבי את ממוצע ההוצאות החודשי שלך מול ממוצע ההכנסות - ההפרש יהיה היתרה החודשית. אם קיבלת תוצאה חיובית של 2,000 שקל ומעלה, מצבך מצוין. יתרה של 1,000 שקל אומרת שמצבך טוב. יתרה של 0 שקל אולי נראית כמשקפת מצב יציב, אבל למעשה אין לך רזרבות כלכליות והיציבות הכלכלית שלך עלולה להתערער בקלות. מינוס של 1,000 שקל מראה כי המצב אינו תקין, כי מדי שנה יצטבר המינוס ל-12 אלף שקל. כמובן שאם המינוס גדול יותר, מצבך חמור יותר ואת זקוקה לשינוי מיידי בניהול התקציב. המטרה שלך תהיה לצמצם את ההוצאה החודשית בסכום שגודלו כגודל המינוס ביתרה החודשית שלך.

 

איך מחשבים את ההכנסות וההוצאות? מי יכול לזכור כמה חודשים אחורה?

 

לא צריך לזכור דבר. דפי החשבון הם המראה הפיננסית שלך. תעבור על תדפיסים של דפי החשבון ותרכז את ההכנסות ואת ההוצאות במהלך החודש. לחישוב ההוצאות וההכנסות יש לצרף גם נתונים שאינם על בסיס חודשי כמו עזרה מההורים, משכורת 13 וכדומה. כך ניתן לחשב הכנסה והוצאה חודשית ממוצעת.

 

אני עצמאי ונמצא באוברדראפט גבוה, איך מתמודדים עם המצב?

 

עצמאים רבים משלבים לעיתים קרובות את ניהול כלכלת העסק עם ניהול כלכלת המשפחה באותו חשבון בנק. כתוצאה מכך גובה ההכנסה האמיתית מיטשטש, כיוון שכלל המחזור של העסק, הכולל גם מע"מ וגם חובות למס הכנסה - נראה כהכנסה נטו. הטשטוש הזה גורם למשפחה לחיות ברמת חיים הגבוהה מהיכולת האמיתית שהעסק מאפשר.

 

כצעד ראשון להתנהלות כלכלית נכונה, חשוב להפריד בין כלכלת העסק לכלכלת המשפחה. לאחר ההפרדה צריך להגדיר במדויק את ההכנסה נטו של העסק, זו שאפשר להעביר למשפחה. הצעד השני הוא להתאים את מבנה ההוצאות של המשפחה להכנסה נטו שהוגדרה. תהליך זה יבטיח התמודדות טובה יותר עם החריגה באשראי.

 

ההכנסה החודשית שלנו היא 12 אלף שקל ובחודשים האחרונים אנו מוציאים בממוצע 14 אלף שקל בחודש. באיזה סעיף כדאי להתחיל לקצץ?

 

ישנם סעיפי הוצאה שגודלם נקבע על ידינו, והם נקראים הוצאות משתנות". את סעיף המזון אפשר להקטין בעשרות אחוזים, וכדאי להתחיל בו. אם תתמקדו בקניית מזון בסיסי, סעיף זה יקטן משמעותית. סעיף נוסף שניתן לחתוך הוא סעיף התקשורת - השיטה היא פשוט לדבר פחות בטלפון הקווי והסלולרי. אפשר גם לוותר לתקופה מסוימת על בילויים, חוגים וקניית בגדים. מעבר לכך יש סעיפים רבים נוספים שניתן לקצץ - 30 שקל פה, 50 שקל שם - זה נראה כמו טיפה אך הופך לים.

 

כמעט כל ההוצאות שלנו קבועות: משכנתא, ארנונה, ועד בית, חשמל וכו'. איך אפשר בכל זאת לאזן את התקציב?

 

לעיתים אין ברירה וצריך לטפל גם בהוצאות הנראות לנו קבועות. חלק מהוצאות אלו אינן באמת קבועות, אך בגלל שקשה לנו לשנותן אנו מתייחסים אליהם ככאלו. אין מנוס מהחלטות כואבות: ייתכן וצריך לעבור לדירה קטנה יותר, לוותר על טלפון סלולרי, למכור את המכונית וכן הלאה. אין ספק שטיפול בסעיפי הוצאה אלו קשה יותר ומשמעותו ירידה ברמת החיים, אך דרך זו עדיפה מכניסה לחובות והידרדרות כלכלית.

 

האם ניהול הוצאות נכון הוא הפתרון היחיד ליציאה מאוברדראפט מתמשך?

 

הפתרון היחיד לבעיית האוברדארפט בטווח הארוך הוא ניהול תקציב מאוזן, תוך הקצאת חלק מההכנסה לסגירת האוברדראפט. הלוואה לכיסוי החריגה היא פתרון נכון מבחינה כלכלית, כי הריבית על הלוואות נמוכה מהריבית על החריגה, אך אינה מהווה פתרון לאוברדראפט כרוני. אם החלטת לקחת הלוואה לכיסוי החריגה, אתה חייב במקביל לטפל גם באיזון בסיסי של התקציב השוטף. במקביל, וכחלק מפתרון אפשרי, כדאי לחשוב על הגדלת ההכנסות: לעבוד משמרות נוספות, למשל, או ליצור הכנסה נוספת.

 

למה להתאמץ ולהשקיע בניהול הוצאות? בסופו של דבר אני איכשהו מסתדר.

 

ייתכן שאתה מצליח ל"התגלגל", אבל בדרך אתה משלם מחיר יקר. כיוון שאינך עוקב אחרי הוצאותיך - אתה צורך יותר מההכנסה שלך, נשען על משיכות יתר, הלוואות ופריסת תשלומים. בסופו של דבר רמת החיים שלך יותר נמוכה בגלל הוצאות המימון הגבוהות שאתה משלם. כאשר אנו נאלצים להשתמש בכספי קרן השתלמות כדי לממן צריכה שוטפת, או לשבור חסכונות כדי לכסות חובות, אנו בעצם פוגעים בטווח הארוך כדי ל"התגלגל" בטווח הקצר. ניהול הוצאות ברמה בסיסית מאפשר בניית סדרי עדיפויות נכונים יותר ובעיקר תכנון וחסכון לעתיד.

 

הצלחנו להתאזן, אך כל פעם צצות להן הוצאות לא צפויות שמשבשות לנו את המעקב. איך מנהלים תקציב עם הוצאות בלתי צפויות?

 

חלק גדול מההוצאות הבלתי צפויות הן הוצאות צפויות, אך אינו יודעים בדיוק מתי יתרחשו ההוצאה. אנו יודעים שנצטרך להחליף צמיגים למכונית, אנו יודעים שלעתים צריך להזמין אינסטלטור או חשמלאי, אנו יודעים שמקררים מתקלקלים ושיניים דורשות טיפול. הבעיה היא שאיננו יודעים מתי זה יקרה.

 

כדי לפתור את הבעיה הזו הקציבו סכום קבוע להוצאות בלתי צפויות, כ-5% מההכנסה, והפקידו אותו בפיקדון נזיל. כך תהפכו את ההוצאות הלא צפויות שלכם למתוכננות, והן לא יגרמו לשיבוש התקציב. 

 

האם במסגרת ייעול התקציב כדאי לבטל את ביטוח החיים?

 

ביטול פוליסת ביטוח משמעו חשיפת המשפחה לסיכון כלכלי. כל עוד החיים מתנהלים כסדרם, התשלום החודשי לביטוח מעיק ואף נראה מיותר. אך אם חלילה קורה אסון, יסתבר כי ההוצאה החודשית על הביטוח היתה חשובה מאין כמותה, והיא זו שמונעת קריסה כלכלית בעקבות האסון.

 

אנו ממליצים להתייחס בכובד ראש לתשלומי הביטוח ולא לבטל אותם בהינף יד וללא הבנת המשמעויות. עם זאת, מכיוון שגובה התשלום החודשי נגזר מגובה הריסק, ניתן להקטין את ההוצאה על ביטוח החיים באמצעות התאמת גובה הביטוח לצרכי המשפחה.

 

אני אמא חד-הורית לשני ילדים, ומשכורתי היא 3,500 שקל לחודש. יחד עם המזונות ההכנסה שלי 6,800 שקל בחודש. איך מסתדרים עם הכנסה כזו?

 

הכנסתך נמוכה מעט מהממוצע במשק בהתייחס לכמות הנפשות במשפחה. עלייך להרכיב סל הוצאות שיתאים להכנסתך. כדאי לצמצם מאוד בהוצאות על תקשורת, על דיור, על ביגוד וכדומה ולוודא שהוצאות המזון, הבריאות וחינוך הילדים יהיו בעדיפות ראשונה. ייתכן שאת צריכה לשקול מעבר לסביבה זולה יותר.

 

במרבית המקרים גירושין פוגעים ברמת החיים של שני בני הזוג, ואין מנוס, על אף הקשיים, מלהתאים את רמת החיים לרמת ההכנסות החדשה.

 

אני פנסיונרית ובעלי פורש בימים אלה. הכנסתנו תקטן בכ-3,000 שקל לחודש, איך להיערך לתקופה הקרובה?

 

פרישה לפנסיה מביאה לירידה ברמת ההכנסות. אם תשמרו על אותה רמת חיים של לפני הפרישה, הרי שהחל מחודש הפרישה יהיה פער שלילי בין ההוצאות להכנסות, שיצטבר בחשבון הבנק כאוברדראפט. חשוב שתתאימו את רמת ההוצאות החודשית להכנסה החדשה. פורשים רבים אינם מקטינים את רמת ההוצאות ומממנים את הפער התזרימי שנוצר מכספי הפיצויים שקיבלו בעת הפרישה, אך אנו מייעצים להימנע מכך.

 

לקראת תקופת החיים בפנסיה, ועל מנת שלא תיקלעו לבעיות כלכליות בהמשך, עליכם להפחית את הוצאותיכם החודשיות ב-3,000 שקל לפחות, או לחלופין להשלים את ההכנסה החודשית באמצעות תוכניות חסכון.

 

אנו חיים משתי משכורות, לא נמצאים בחריגה ורוצים לחסוך. כמה כדאי לחסוך כל חודש?

 

מההכנסה השוטפת אנו מממנים את ההוצאות החודשיות השוטפות, את הוצאות טווח הזמן הבינוני כמו החלפת רכב ושיפוץ דירה, והוצאות לטווח הארוך, כמו חיסכון להשכלה גבוהה לילדים. חסכון שוטף של כ-10% מההכנסה ייתן מענה טוב להוצאות העתידיות. כמובן שאם הכנסתכם גבוהה במיוחד, אתם יכולים לחסוך אף יותר.

 

ההכנסה המשפחתית שלנו היא 12 אלף שקל, מתוכן 3,300 שקל החזר הלוואות מהעבר. ההחזר מאוד מעיק על התקציב החודשי. מה לעשות?

 

צריך להתאים את גובה ההחזר החודשי של ההלוואות ליכולת ההחזר שלך. אם ההחזר החודשי מעיק על

התקציב שלכם, יש לבצע פריסה מחדש של יתרת החוב לתקופה ארוכה יותר. זה אומנם מייקר את ההלוואה, אך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר ויאפשר לך לנהל תקציב מאוזן.

 

ההחזר החודשי על הלוואה צמודה למדד ל-5 שנים בסכום של 100 אלף שקל וריבית שנתית של 5%, למשל, מסתכם ב-1,887 שקל. ההחזר החודשי על אותה הלוואה בפריסה ל-10 שנים הוא 1,061 שקל. במקביל להקטנת ההחזר החודשי צריך לייעל את הוצאות הבית ולאזן את תקציב המשפחה.

 

ב-1 בינואר 2006, כלומר עוד שישה חודשים בלבד, ישתנו כללי המשחק והבנקים לא יוכלו לאפשר ללקוחות לחרוג ממסגרת האשראי שנקבעה להם. איך נערכים למצב החדש?

 

  • כל הוראת קבע שלא תכובד (בגלל שתעביר את החשבון לחריגה ממסגרת האשראי) תחייב אתכם בעמלה של כ-45 שקל, בנוסף לעשרות שקלים שיגבה הגוף שלא קיבל מכם כסף. במקביל, לקוח שנותן במהלך שנה אחת 10 צ'קים שאינם מכובדים באותו חשבון הופך ללקוח מוגבל, דבר המטיל עליו מגבלות קשות. כדאי כבר מעכשיו להמעיט בשימוש בצ'קים, ולשמור אותם למקרה הצורך בתשלום הוראת קבע שלא כובדה.

 

  • חשוב לשים לב שהעו"ש לא משקף בכל רגע נתון את מצב החשבון. אם כרגע אתם במינוס של 7,000 שקל, והמסגרת שלכם היא 10,000 שקל, זה עדיין לא אומר שיש לכם עוד 3,000 שקל לבזבז. אם משכתם הבוקר 500 שקל במזומן ובן הזוג שלכם משך סכום דומה, או שמחר ירד מהחשבון צ'ק של 1,000 שקל שנתתם לפני חודש, אתם במסלול התנגשות ברור עם המסגרת.

 

  • כדאי להתחבר לשירותי הבנקאות באינטרנט של הבנק שלכם ולעקוב אחרי מצב החשבון באופן תכוף, אפילו יומי, ולקחת בחשבון את כל ההוצאות העתידיות. מי שקרוב למסגרת כדאי שיפסיק להשתמש בצ'קים ובכרטיס אשראי, ויעבור לעבוד על בסיס מזומן.

 

  • אם המינוס גבוה וקרוב למסגרת, או עובר אותה, אפשר לבדוק עם הבנק אפשרות להגדלת המסגרת. זהו פתרון דחוק - אבל אפשרי. באופן כללי בנקים נותנים מסגרת אשראי בגובה המשכורת (נטו) עד שתי משכורות.

 

  • יש לבדוק אם יש מקורות כספיים לסגירת המינוס, כמו חסכונות, קרן נאמנות ועוד. בחלק מהמוצרים הפיננסים יש קנס על שבירה לפני תאריך הפדיון, אבל עדיף לשבור ולכסות את המינוס.

 

  • אם יש לכם תוכנית חסכון ואתם נמצאים במינוס - זה לא כלכלי. הפסיקו את כל הוראות הקבע לחסכון כבר עכשיו.

 

  • אפשרות נוספת היא נטילת הלוואה. כדאי להעדיף הלוואה מול חיסכון קיים, וכזו שאין בה החזר חודשי - מחזירים את כל הסכום, כולל ריבית, כאשר החסכון משתחרר. כך לא תכבידו על העו"ש בהחזרים חודשיים.

 

  • אם יש לכם חשבון עו"ש שאליו נכנסות שתי משכורות של משק הבית, והמצב דחוק, אפשר לבדוק אפשרות לפתיחת חשבון עו"ש משכורת נוסף בבנק אחר, וכך לא לעבור את מסגרת האשראי.

 

 

 

לפנייה לכתב/ת
 תגובה חדשה
הצג:
אזהרה:
פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
צילום: עומר הכהן
להתחיל להיערך לשינוי
צילום: עומר הכהן
מומלצים