מדריך: איך לחסוך בחשבון העו"ש
הבנקים אינם מסווגים באופן אוטומטי חשבון שבו מופקד השכר כחשבון משכורת. כתוצאה מכך לקוחות רבים משלמים דמי ניהול למרות שהם זכאים לפטור, ואינם נהנים מהטבות במסגרת האשראי
האם אתם מפקידים באופן קבוע משכורת בחשבון הבנק שלכם? רוב הקוראים השכירים ישיבו לשאלה זו בחיוב. ואולם מבדיקת "ידיעות אחרונות" עולה כי לא כל חשבון שבו מופקדת משכורתו של העובד מסווג כעו"ש משכורת. כתוצאה מכך, לא מעט בעלי חשבון משלמים דמי ניהול גבוהים - נוסף על תשלום עבור כל פעולה בחשבון, אינם נהנים ממסגרת אשראי ולפיכך משלמים ריבית גבוהה על חריגות.
חוסכים 120 שקל בשנה
לא כל הבנקים מגדירים באופן אוטומטי חשבון שאליו נכנסת המשכורות כחשבון עו"ש משכורת, וכמה מהם מגדירים את החשבון ככזה רק על פי דרישת הלקוח. ואכן, מבדיקת "ידיעות אחרונות" עולה כי לא מעט חשבונות בנק של שכירים אינם מסווגים כחשבון עו"ש משכורות, ולפיכך אין הם נהנים מההטבות שמציע סיווג זה.
אחד היתרונות הבולטים של סיווג החשבון כעו"ש משכורת הוא הפטור מתשלום דמי ניהול קבועים של 10 שקלים בחודש - או 120 שקל בשנה. עבור מרבית השכירים דמי הניהול הקבועים הם מחצית מהעמלות שהם משלמים לבנק, כך שחבל לא לנצל את האפשרות לסווג את החשבון כעו"ש משכורת ולהפחית במעט את העלויות. כדי לדעת כיצד חשבון הבנק שלכם מסווג ואם אתם משלמים דמי ניהול, צריך פשוט לבדוק את תדפיס הבנק שלכם.
בנק ישראל מנסה להנהיג עסקת חבילה בעמלות הבנקאיות למשקי בית, הכוללת את ביטול התשלום החודשי של 10 שקלים לחודש. במקום זאת, מבקש בנק ישראל לחייב את הבנקים לתת סל שירותים בנקאיים בסיסי תמורת 10 שקלים בחודש. הדרישה הזו נתקלת בהתנגדות עזה מצד הבנקים, החוששים כי הכנסותיהם ייפגעו.
מסגרת אשראי נוחה
אחד היתרונות שיש לחשבון עו"ש משכורת הוא מסגרת האשראי שהבנק מעמיד באופן אוטומטי ללקוח. הריבית במסגרת האשראי נמוכה יחסית לריבית שהבנק גובה בחשבונות אחרים.
הריבית הנגבית מלקוחות הנמצאים במצב של חיוב יותר, אך לא חרגו ממסגרת האשראי, היא 9.1%-8%, בהתאם לגובה המסגרת. הריבית משתנה גם בהתאם לשינויים בבסיס ריבית הפריים, שהיא ריבית החובה הבסיסית במשק, 5% לשנה. בחריגה ממסגרת האשראי משלם הלקוח ריבית גבוהה יותר ב-3.5% לשנה. בחשבון שבו לא אושרה ללקוח מסגרת, הוא משלם ריבית של 16.6% לשנה מהשקל הראשון, כלומר כפול מאשר בחשבון עו"ש משכורת.
איך מגדירים חשבון?
מבדיקה בחמשת הבנקים הגדולים, עולה כי ברוב המקרים חשבון מסווג כעו"ש משכורת אם נכנסת אליו משכורת. אם המשכורת מפסיקה להיכנס לחשבון, הבנקים פונים ללקוח כעבור חודש, ואם הם נוכחים כי מדובר בהפסקה קבועה ולא זמנית, הגדרת החשבון משתנה לעו"ש רגיל, המחויב בדמי ניהול. יש לציין כי לקוח המעוניין במסגרת אשראי גבוהה, לא יוכל להגדיר את חשבונו כעו"ש משכורות בלאומי ובמזרחי, מכיוון שמסגרת האשראי לחשבון עו"ש בבנקים אלה מוגבלת ל-15 אלף שקל.
בנק הפועלים. הגדרת החשבון כעו"ש משכורת נעשית באופן אוטומטי, עם כניסת המשכורת לחשבון. מסגרת האשראי היא בגובה המשכורת. המסגרת מתעדכנת מדי שלושה חודשים, בהתאם לממוצע המשכורות החודשיות. תקרת המסגרת בפועלים היא 50 אלף שקל. ללקוח בעל משכורת גבוהה ניתנת המסגרת המקסימלית רק אחרי כמה חודשים, שבהם הבנק נוכח כי מועברת משכורת קבועה. באותם חודשים המסגרת המקסימלית היא 15 אלף שקל.
בנק לאומי. הגדרת חשבון כעו"ש משכורת בלאומי אינה אוטומטית, ונעשית ביוזמת הלקוח. מסגרת האשראי היא בגובה המשכורת, עם תקרה של 15 אלף שקל. מהבדיקה עולה, כי רוב לקוחות לאומי המרוויחים משכורת מסווגים בחשבונות אחרים ומשלמים דמי נהול חשבון קבועים.
בנק מזרחי. הגדרת החשבון כעוש משכורת נעשית באופן אוטומטי, עם כניסת המשכורת לחשבון, ומותנית באישור מנהל הסניף. גובה מסגרת האשראי נקבעת לפי שיקול דעת מנהל סניף, עד תקרה של 15 אלף שקל.
הבנק הבינלאומי. חשבון מוגדר כעוש משכורת באופן אוטומטי כאשר נכנסת משכורת בגובה 3,000 שקל לפחות לחשבון. גובה מסגרת האשראי ותקרת האשראי נקבעים בהתאם למאפייני החשבון - משכורת והשקעות. מהבדיקה עולה כי כל חשבון בבינלאומי עם הכנסה של יותר מ-500 שקל פטור מתשלום דמי ניהול קבועים.
בנק דיסקונט. בדיסקונט נהוגה שיטת עמלות השונה משאר הבנקים. כל הלקוחות מקבלים סל שירותים בנקאי, הנקרא דיסקונט פיקס. מי שמבצע עד 6 פעולות בחודש משלם 14 שקל בחודש ומי שמבצע יותר מ-6 פעולות משלם 25 שקל. זאת בלי קשר להעברת משכורת לחשבון.
לגבי מצטרפים חדשים לבנק, אשר מעבירים משכורת בגובה של 4,000 שקל ויותר, מקבלים פטור מעמלת דיסקונט פיקס למשך שנתיים. אם המשכורת לא תיכנס לבנק במשך 3 חודשים ברציפות, ההטבה תיפסק והלקוח יחויב בעמלה.
איך נשארים במסגרת האשראי?
בראשית 2006 תיכנס לתוקף ההוראה החדשה של בנק ישראל, האוסרת על חריגה ממסגרת האשראי המאושרת. החל מ-1 בינואר לא יורשו הבנקים לכבד חיובים אם עברתם את המסגרת שלכם. לכן, אם אתם רוצים להמשיך למשוך כסף או לת צ'ק לחתונת חבר, כדאי לכם להישאר במסגרת. לבנקים יש חופש פעולה לקבוע את גובה המסגרת ואת תנאיה - כלומר את הריבית שתשלמו.
אל תשתהו, כי ככל שינואר יתקרב, עוד חצי שנה, האפשרויות שלכם יילכו ויצטמצמו. למי שנמצא באובראפט גבוה וקבוע, כדאי לבחון אפשרויות להלוואה לסגירת המינוס בעו"ש.
בשלב הראשון בידקו כמה דברים לקראת יישום התקנה: האם חשבונכם מוגדר כעו"ש משכורת? אם לא, בקשו שיוגדר ככזה.
שימו לב לגובה המסגרת המאושרת בחשבון. ייתכן שבחודשים האחרונים גדלה המשכורת והבנק לא עדכן את המסגרת בהתאם. כמובן שהבנק מתייחס למשכורת נטו ולא ברוטו.
אם אתם צרכני אשראי כבדים, בידקו מסלולי עו"ש נוספים בבנק, אולי הם מתאימים יותר לצרכים שלכם. אסור לשכוח שהנחה של 1% בריבית על משיכת יתר למשך שנה על משיכת יתר של 12 אלף שקל משמעותה 120 שקל - כלומר בגובה דמי ניהול החשבון הקבועים.
לפנייה לכתב/ת 
