לפי פרסומים שונים יש בישראל כ-2 מיליון שוכרי דירות - אנשים בגילאים שונים וסגנונות חיים שונים שהמכנה המשותף ביניהם הוא שהם גרים בשכירות, בדירה או בית שאינם בבעלותם. בתקציב ההוצאות החודשי שלהם אין משכנתא אבל יש שכר דירה. הם משלמים ארנונה, מים, חשמל ואת כל השאר, ויש להם גם הוצאות ביטוח שונות - חיים, בריאות, רכב ואם יוצא אז מעת לעת גם ביטוח נסיעות לחו"ל. ומה עם ביטוח דירה?
ובכן, מסתבר כי שוכרי דירות נוטים לטעות בעניין המסוים של ביטוח דירה ולחשוב שזה לא עניין שלהם, מתוקף כך שאינם בעלי הנכס בו הם גרים. אז הנה כמה דברים שכדאי לדעת על ביטוח דירה כשחיים בדירה שכורה:
ביטוח תכולה
פוליסת ביטוח דירה יכולה לכלול גם רכיב של כיסוי לתכולה, המעניק פיצוי במקרים של מספר נזקים המופיעים בפוליסה כמקרה ביטוח, למשל גניבה של רכוש, נזק בזדון, אש ועוד. גובה הכיסוי, ובהתאם מחיר הפוליסה, נקבע עפ"י ערך התכולה.
גם אם הדירה ששכרתם מאובזרת מקיר לקיר, עם ריהוט מלא וכל מוצרי החשמל, עדיין קשה להאמין שהיא כוללת גם מחשבים אישיים, מצלמות, תכשיטים, אופניים ועוד דברים חשובים ויקרי ערך שבדרך כלל, אם לא תמיד, השוכרים מביאים איתם. זה רכוש שלכם ולכן רכיב התכולה בפוליסת ביטוח הדירה הוא עניין שלכם.
המומחים לביטוח הדירה בחברת AIG נותנים טיפ לשוכרים: "אם לבעל הדירה יש רכוש משלו בדירה והרכוש מבוטח, על השוכרים להצטרף לפוליסה זו, או לקחת על עצמם את ביטוח התכולה כולה, בהסדר עם בעל הדירה."
ביטוח דירה צד ג' - כן, יש דבר כזה
העיקרון של כל ביטוח צד ג' הוא פשוט, כיסוי למקרה של גרימת נזק לגוף או רכוש של אדם כלשהו. כאשר אתם גורמים נזק לצד ג', כתוצאה מרשלנות (ע"פ פקודת הנזיקין), אתם חשופים לתביעה מצידו. אם יש לכם ביטוח צד ג' יש לכם כיסוי. גם כאן באפשרותכם לקבוע את גובה הכיסוי.
רבים אינם יודעים כי קיים כיסוי צד ג' במסגרת ביטוח דירה, אבל עובדה - הוא קיים ויש סיבות טובות לכך. הדוגמא בה משתמשים להמחשת הצורך היא "תסריט האדנית הצונחת". הדוגמא מספרת על שוכר דירה שטיפח במרפסת ביתו אדנית לעשבי תיבול. האדנית פרחה אך המבוטח לא הקפיד לחזק אותה למבנה כיאות, והיא נפלה אל הרחוב ופגעה במכוניתו של שכן או בעובר אורח שפסע לתומו ברחוב. אם יש לבעלי הדירה ביטוח דירה צד ג' חברת הביטוח תכסה את התביעות של הנפגע.
גם בביטוח דירה צד ג' מומלץ על הסדר בין השוכרים למשכיר על פוליסה משותפת. מסבירים המומחים: "כאשר אחד מהצדדים להסכם השכירות - המשכיר או השוכר - מבוטח בפוליסת דירה צד ג', הצד השני חשוף לתביעה נגדית".
לפי דוגמת "האדנית הצונחת"; אם המשכיר היה מבוטח, חברת הביטוח כיסתה עבורו את הנזק שנגרם לשכן, אך היא יכולה לתבוע את השוכר בגין אחריותו לנזק.
מהו הסדר בין משכיר לשוכר ומהי זכות השיבוב?
"הסדר נושא הביטוח בין משכיר לשוכר הוא חוזה המסדיר את ענייני הביטוח של הדירה והוא כולל שלושה מרכיבים עיקריים", מסבירים המומחים, "1. חלוקת תשלומי הפרמיות בין הצדדים, 2. הכללת שני הצדדים בפוליסות השונות - מבנה, תכולה וצד ג' 3. ויתור הדדי על זכות השיבוב".
זכות השיבוב?! זה הרבה פחות מסובך ממה שזה נשמע. מדובר למעשה בוויתור על הזכות לתביעה נגדית (המילה שיבוב באה מהמילה "השבה", והיא מתארת מצב של השבת תביעה כפי שתואר בדוגמאות). במסגרת ההסדר המשכיר והשוכר שותפים לפוליסה וחברת הביטוח מתחייבת לא לתבוע את גורם הנזק בכל הקשור לכיסויים הביטוחיים שנרכשו במשותף.
אז אם אתם משכירים דירה עכשיו אתם יודעים שיש לכם אפשרות להקטין במקצת את העלויות באמצעות צירוף השוכרים לפוליסות שלכם, ואם אתם שוכרים דירה - זכרו שיש אחריות וסיכונים שחלים עליכם. אם אתם רוצים ראש שקט, אל תזניחו את נושא ביטוח הדירה. דברו עם המומחים.
- נכתב בשיתוף AIG ישראל המציעה מגוון פתרונות משתלמים לביטוח דירה
